北京商报记者 李秀梅
巨灾保险作为现代应急管理体系的重要组成部分，在完善社会灾害风险管理体系、服务国家防灾减灾战略、保障社会经济稳定发展方面发挥着越来越重要的作用。6月21日，北京商报记者注意到，近期多地完成了巨灾保险赔付。
一笔笔直达基层的赔款，成为灾后重建的“及时雨”。作为国家防灾减灾体系的市场化抓手之一，各地巨灾保险试点正加速扩容，持续增厚全社会灾害风险抵御的“安全垫”。
提供巨灾风险保障，助力灾后恢复重建
我国是世界上自然灾害最严重的国家之一，极端天气频发、灾害风险交织叠加，对经济社会稳定运行、城市安全发展和人民群众生命财产安全构成较大挑战。加快健全防灾减灾救灾体系、提升社会抵御风险的能力，已成为国家安全与经济发展的重要课题。而巨灾保险作为市场化风险补偿的核心工具，正持续发挥保障兜底作用，为各地灾后恢复重建注入金融动能。
近期，四川省阿坝藏族羌族自治州若尔盖县举行城乡居民多灾因住宅巨灾保险现场赔付仪式。作为中国城乡居民地震巨灾保险共同体首席承保人，人保财险阿坝州分公司代表共保体将总计296万元保险赔款全额支付给在“1·26”甘肃迭部5.5级地震中房屋受损的147户若尔盖县铁布镇农户。
黄山市也在近期举行了一场特别的赔付仪式，因为前段时间连续强降雨，人保财险黄山市分公司作为首席承保人，把417.92万元的巨灾保险赔款交给了黄山市财政局。此外，5月24日，浙江省淳安县发布杭州今年首个暴雨红色预警。预警发布后仅数小时，90万元巨灾保险赔款直达应急管理部门。
一笔笔及时落地的理赔资金，精准补齐灾后重建资金缺口，提速民生恢复进程。
事实上，经过多年试点，我国巨灾保险发展已迈入加速提质的全新阶段。自2014年宁波、深圳率先开启巨灾保险试点以来，我国巨灾保险保障体系初步搭建并持续完善，保障范围从最初单一的地震灾害，逐步拓展至台风、洪水、滑坡等多类常见自然灾害，全方位提升了全社会整体抗风险能力。行业数据显示，截至目前，我国巨灾保险试点项目已覆盖20多个省市，2025年，累计为全国7489万户次居民提供33.71万亿元巨灾风险保障。
在苏商银行特约研究员付一夫看来，巨灾保险在政府应急救灾中发挥了重要的缓冲作用。付一夫指出，一方面，它能快速提供灾后补偿资金，如阿坝州案例中及时赔付农户房屋损失，减轻受灾群众经济负担；另一方面，它分担了政府的财政压力，使救灾资源可以更高效地配置，同时通过市场化机制促进全社会风险意识提升。
保障缺口尚存，需完善多层次风险分散机制
经过十余年试点深耕，我国巨灾保险体系逐步成型，有效提升了全社会防灾抗灾的整体能力。
但是其作为自然灾害补偿机制中的重要途径，当前的渗透率和覆盖率不高，经济损失承担比例远低于全球平均水平。
北京商报记者了解到，欧美地区巨灾保险赔付比例可达40%—60%，亚洲地区平均约为27%，我国平均不到10%，灾害补偿以政府财政兜底为主，巨灾保险的保障缺口依然较大，发展中仍有诸多不足之处。
对于行业现存瓶颈，付一夫表示，一方面，产品设计单一，覆盖场景和触发条件有限，财政支持与激励机制尚不完善，部分地区保费补贴不足；另一方面，巨灾风险分散渠道有限，再保险市场及巨灾债券等工具运用仍处于起步阶段。
业内普遍认为，巨灾保险与重大灾害和防灾减灾工作有着天然联系，应逐步推动巨灾保险制度与国家灾害治理体系的融合发展，引导商业保险公司参与国家灾害治理体系。从顶层设计层面，付一夫建议，我国应逐步构建“政府+市场+社会”的巨灾保险体系，强化风险分担机制和公众教育。完善顶层立法，明确巨灾保险的法定地位和强制参保范围；建立国家巨灾风险数据库，为定价和产品创新提供支撑；推广“多灾因”综合保险模式，扩大覆盖范围。
在产品精细化创新层面，业内专家提到，可推广实施差异化保费设计，按区域风险等级（如洪水重现期、地震烈度）划分费率，可参考德国洪水险1—4级风险定价机制，高风险区（如珠江三角洲、强地震带等）采用“高保费+高保障”，低风险区灵活调整；此外，可推广参数化巨灾保险，沿海地区或洪涝灾害易发地区，可以参考广东试点的“台风指数保险”（以风速、降雨量为赔付依据），在农业、旅游业等领域开发“旱灾指数险”“滑坡指数险”等保险产品，实现“灾害发生即赔付”，缩短理赔周期，为灾后重建、复工复产提供效率支撑。
